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    乐子荣解释道：“陈董，从银行效益来讲，对于优质公司，只要从银行贷款了，肯定不会发生不还的情况，而对于众多的小微企业来说，发生呆帐的概率就高了。”

    “对小微企业发放贷款，额度低、利润少，而且风险大，审核的工作量是差不多的，信贷员当然选择优质公司了。”

    “陈董，我曾经与天宁市商业银行的几个信贷部领导一起吃饭，他们给我讲起过，小微企业骗贷的情况，让他们觉得防不胜防。”

    根据乐子荣的讲述，陈西峰才明白，在有些时候，不是银行不想放货，而是放贷的风险很大，一不留神，就会形成坏帐和呆帐。

    按照相应政策的规定，各个银行对于小微企业有着一定数量的放贷任务，为了降低风险，天宁市商业银行要求小微企业进行“三方联保”。

    所谓的“三方联保”，就是三个人一起来银行贷款，每个人在自己申请贷款的同时，还要为另外两人做担保，承担连带责任。

    天宁市商业明湖支行里新来的信贷员王剑平负责审核一笔贷款，他发现这三个客户的征信记录显示的信用都不错，负债也低，在之前已结清的上一笔贷款业务中，也没有任何的逾期记录。

    这次他们每人都是以纯信用的方式申请贷款，一人上限30万元，所以这笔新的“三方联保”申请涉及的金额最高为90万元。

    调阅完材料，王剑平就根据原先的申请表上的信息约了他们三人。他们的电话都是一打就通了，而且都表示第二天就有空，可以让他上门拜访。

    第二天，王剑平去了这三个客户所在的建材市场。

    董平阳、朱永诚、干海林三人是同乡，之前就一起在月湖支行附近的一个建材城里卖装修材料。

    三个人卖的东西不同：董平阳是卖的灯具、电线和开关；朱永诚卖的是地板、涂料和瓷砖；干海林卖的是门窗。

    三人常常互相“照顾生意”。如果一家接了订单，常会附带着给顾客推荐另外两家的产品，因此也算是同气连枝的“生意伙伴”。

    听他们介绍完各自的经营状况后，王剑平取出了申请表，请他们填写完毕，便跟着他们走访了各自的门店和仓库，核实经营情况，都没有发现什么大问题。

    按照流程，最后还要有一个访谈，谈完后再填写《客户访谈表》。按规矩，访谈是要“一对一”进行的，因为有些问题较为敏感，如果一起谈，担心有人说话有顾虑。

    王剑平本来是打算一个接一个地去他们各自的办公室进行访谈，考虑到他们上一次办理联保贷款时已经走过这套流程了，同时现在这三个人又一起跟王剑平说，他们三家为了节约成本，办公的场地都是合在一起的，于是，王剑平最终便用他们合用的办公室进行访谈。

    进了办公室，王剑平还特意看了看墙壁，结实的钢筋水泥，隔音应该不错。曾经有过密室谈话内容被他人偷听的经历，所以许多信贷员在这方面尤其谨慎。

    第一个接受访谈的是董平阳，他的仓库里还有很多库存灯具，卖的最好的是一套水晶灯，价格是3000多元。

    董平阳有一支长期合作的装修队，批发走量还是较为可观的。当王剑平问起他们三人是如何相识的时，董平阳说他从小就出来打拼，是某年回到老家过春节时认识的朱永诚和干海林。

    接着接受访谈的是干海林，王剑平问道：“干先生，我刚刚看到您的仓库里几乎没什么货，是怎么回事？”

    干海林回应道：“我们平时做的都是接装修的活，现在每户家装都讲究个性化了，我只在经营部这里提供门窗的样品，剩下的，都是施工队把门窗的数据报给我后，我再联系工厂直接发货送到客户那里。”
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